大连市民姜先生搬进新家后，于2024年初向华泰财产保险有限公司投保了一份综合保险，保费500元，保险期限3年。今年9月份，在姜先生家中无人的情况下，一处水龙头突然破裂，导致家中大面积被淹，保险公司来到现场查看情况后却表示拒赔。原来，姜先生投保的项目中有一条附加管道破裂及水渍险，本应理赔水管破裂导致的保险财产损失。然而，双方却就水龙头属不属于水管的一部分产生了分歧，记者就此展开了调查采访。
意外事件
水龙头破裂导致家被水淹
2023年底，市民姜先生搬进了位于金普新区湖畔和庐小区的新家，由于是新建成的小区，有一些保险公司上门推销保险，经过考量，姜先生决定向华泰财产保险有限公司投保一份综合保险。“保险项目挺多的，包括燃气保险、家庭财产保险、附加保障等，价格也合适，我就决定投保了。”2024年1月9日，姜先生正式与保险公司签单，交付了500元的保险费，保险期自2024年1月10日至2027年1月10日。
展开剩余75%今年9月7日，姜先生回家打开房门时，发现家中“发大水”了。三层客厅一处水吧的水龙头破损，漏了个大洞，喷涌而出的自来水导致家中大面积被淹，各种家具、电器被泡坏，损失不小。“9月4日离开时一切正常，之后两天家中无人，可能就是在此期间水龙头破损导致事故发生。”姜先生说。
姜先生
水龙头是管道的末端设施，也应该属于管道的一部分，保险公司以此为由拒赔，像是刻意在玩“文字游戏”，推卸赔偿责任。
争议焦点
保险公司
与姜先生签订的保单中，有关家庭财产保险附加管道破裂及水渍险的保险责任条款详细说明：保险期间内，保险人负责赔偿标的地址室内或相邻住户室内的上/下水管道（含自来水管道）和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢造成标的地址室内的上述管道本身损失及主险合同所承保的其他保险标的的损失。
业主质疑
水龙头属于管道末端设施，保险公司拒赔合理吗？
搬进来才一年多，新家就因为水龙头质量问题成了“水帘洞”，姜先生气愤又无奈。事后，姜先生一边联系当初负责全包装修的装修公司承担修复责任，一边想起曾经投保过的那份保险，当即联系保险公司说明情况要求理赔。“保险项目中有一条附加管道破裂及水渍险，可以理赔保险房屋内或邻居家管道突然破裂造成的保险财产的损失，赔偿限额5万元。”姜先生说。
此后一段时间里，保险公司工作人员多次来到姜先生家中拍照定损，姜先生本以为下一步就能收到赔偿金，没想到等来的却是保险公司的拒赔通知书。“保险公司告诉我说，他们只负责由管道破裂导致的保险财产损失的理赔，而我家是因为水龙头破裂导致被淹，不在理赔范围内。”姜先生认为，水龙头是管道的末端设施，也应该属于管道的一部分，保险公司以此为由拒赔，像是刻意在玩“文字游戏”，推卸赔偿责任。
相关回应
涉事出险情形不属于保单保险责任范围内
11月18日，记者联系了华泰财产保险有限公司。公司工作人员聂先生表示，在与姜先生签订的保单中，有关家庭财产保险附加管道破裂及水渍险的保险责任条款详细说明：保险期间内，保险人负责赔偿因保险合同列明的保险标的坐落地址（以下简称“标的地址”）室内或相邻住户室内的上/下水管道（含自来水管道）和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢造成标的地址室内的上述管道本身损失及主险合同所承保的其他保险标的的损失。“经过我司现场核实，涉事客户家中水淹事故是因为水龙头破裂导致的，该情形不属于保单保险责任范围内，因此予以拒赔处理。”聂先生说。
聂先生表示，此前与客户发生过类似的理赔纠纷情况，大多因为客户对保险责任与责任免除条款的不了解或理解错误。“以我司的家庭财产保险为例，不是所有在房屋内的物品都在保险范围内，比如现金和艺术品就不属于保险标的范围；同时，也并非所有原因导致家庭财产损失，保险公司都要负责赔偿，地震或海啸导致的损失就处于责任免除范围内。这些详细条款在签订保单时都会以加黑字体显示，确保对投保客户尽到提醒义务。”聂先生表示，如果涉事客户对拒赔理由不认可，建议走法律程序维权。
■律师说法
投保时应仔细阅读条款明确保障范围和免责事项
对此，北京市盈科（大连）律师事务所的李鑫律师表示，此事件中，保险公司提供的附加管道破裂及水渍险服务，其条款中明确限定了是对室内或相邻住户室内的上/下水管道（含自来水管道）和暖气管道（含暖气片）突然破裂的保障，而水龙头作为终端用水设备，一般不在上述保障范围内。值得注意的是，若水龙头的损坏是由于管道破裂等保险责任范围内的原因间接导致的，例如因管道破裂导致水压异常，进而使水龙头破裂并造成房屋内物品浸泡损坏，则保险公司可能需要承担相应责任。“投保人在投保时，应仔细阅读条款，明确保障范围和免责事项，方便在发生理赔纠纷时维护合法权益。”李鑫表示。
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